Wenling的「齡」活手札

在光鮮亮麗的旅遊經驗背後，積欠的可是不少卡債....

循環利息的可怕我已感受多年，何況是有三張卡...

在今年工作稍作安定後，便想著能否用一年時間還清債務，擺脫有債人生。

之前一直耳聞有用較低利率的信貸，先還清高利率的卡債後，再慢慢攤還的方式。

但完全沒申請過信用貸款的我，也深怕自己信用不佳（例如存款常見底啊，窮到要領百元啊，快山窮水盡時有動用過一次預借現金兩千塊啊，有一兩次卡費晚了兩天繳啊...），

導致申請不過，畢竟還要動用到聯徵，好像不太好，也不確定能否負擔起信貸的手續費（據說有些單位是看借款金額的百分比），

故一直遲遲沒能申請。

因緣際會下，打去花旗客服詢問完事情後，被轉接到推銷信貸的單位，

（花旗真的很缺業績...我之前有次打去客服，服務人員處理完我問的事情後，立馬變身保險推銷人員，我後來說要上班了才終於讓我掛電話）。

服務人員說我目前有40萬的信用額度可申請，當時說不需要後，還是email寄了申請書，甚至也寄紙本申請書給我參考。

大概考慮了半個月，也請教過朋友意見，他們認為卡債利率太扯(我已經>14%，三張卡每個月至少付3萬不知道要付到何時...)，那還是用信貸吧。

於是就決定把申請書填回去試看看，它申請書的好處是廣告信件，不用付郵資，而且是限時信，直接投進郵筒就好。

超快速的，大概隔天就接到服務人員的電話，說我忘了回填一張有一式兩份的資料，

但等我有空時直接線上申請就好了，他會再跟我說明。

約定好時間（晚上可以喲），他來電指導我，

首先會先傳簡訊給一段網址，但基本上就是滿福貸官網，

https://www.citibank.com.tw/pil/pc/index.html

只要輸入身分證字號與生日八碼即可進入。

然後跟著走幾步流程，當中會有些步驟需收簡訊驗證，以及看到可申請方案及額度，

選擇並線上勾選契約，等待系統送出後，差不多就完成了，大概20分鐘內。

契約方案的話，會分成兩種，一種是限制提前清償，利率較低（我的方案是3.99%)，

一種是無限制提前清償（可隨時還款），利率較高（我的方案是5.99%)。

前者是綁約一年，如果一年內提前把錢還清，就需收違約金，但超過一年後要還清就沒有問題喔。

因為我本來計劃也是至少要還一年，所以就選利率低的方案，期數也可在過程中自行選擇，會自動計算每月應還金額。

我就先選了36期，月付金額一萬初，著實比每個月至少三萬還只還了皮毛輕鬆不少（而且還有房租、孝親費、保險費跟自己的生活費等要付呢Ｔ＿Ｔ）。

完成線上申請流程後，服務人員會再致電照會一次資料，只要親口確認身份、申請金額等，並表示沒有行員誘導借貸投資就好。

也會收到電郵。

別的銀行賬戶也行，但會收匯款手續費50元噢。

結果隔天中午前我確認網銀，就發現錢已經入帳了！！！（圖是下午才截）

下午也收到服務人員的簡訊和電話做確認。

後來也確認之後首期賬單只收手續費$5999（跟信用卡結賬日一樣），第一次月付金是再下一期才收。

總算是能拿著這筆錢把三張卡結清一番，心裡輕鬆不少，終於不用每個月只還皮毛又繼續被計息了，

據說卡債利息是以天計算，多欠一天就多算一天，真的超嚇人，我大概積欠了四年，期間又沒停止刷卡，難怪還不完！

還完也剩沒多少了，之後會乖乖存錢還錢還有繼續玩耍的。

補充一下我的財務背景，供之後要申請的朋友參考。

• 花旗是薪轉戶。相信這點大加分，慶幸今年的兩間公司都用花旗當薪轉戶，而且發薪日還一樣，讓我完美無縫接軌XD

花旗要開戶是要預約的，薪轉戶辦理時，也一併能申辦信用卡，我就一起辦了。拿到後額度嚇死人的高，之前申請永豐和富邦都是六萬，花旗高了超過三倍金額，出國很方便啊！（欠下來金額也很高）

但花旗信用卡申請就有一定門檻，我弟沒花旗戶頭，申請信用卡就沒過！

• 今年二月底開始重回職場（去年八月中離職休息半年），九月中經前同事介紹無縫接軌新公司，所以薪轉記錄有9個月。（記得之前查詢的薪轉至少要三個月）
• 是花旗卡友也跟薪轉期間一樣長，且之前消費賬單都有在期限內付款。（基本條件是要持有信用卡至少半年）
• 年收入在65萬以上（確切多少就不好說囉～但沒超過百萬ＱＱ），看官網上的基本門檻是22萬以上。

總之可申請額度、利率跟實際核發額度是每個人不一樣的，短時間內需要用錢，或像我一樣快被卡債壓到喘不過氣來，且剛好是花旗卡友的朋友們，可以參考一下喲。